本站原创关键词： 农业保险；费率厘定；气象指数
推动政策性农业保险的发展是各级政府支持“三农”发展的一项重要工作[1]。然而，在此背景下，农业保险发展所需要解决的重要理由——保险费率的厘定却没有引起足够的重视。农业保险大都采用作物的单产分布模型来确定保险费率。国内外相关研究实践表明，这种主观性误差过大的处理方式会带来道德风险、逆向选择、管理成本高、风险分散能力不强等弊端。因此，积极研究以分析气象指数为基础的新型农业保险对克服传统农业保险的弊端，保障农业经济又好又快发展，具有非常重要的理论和实践作用。
从数据易得的角度考虑，选取河南省开封地区为样本，来厘定小麦保险费率。在模型选取方面，本文以2002-2011年河南省开封市各县区）内气象指数的统计结果计算发生农业自然灾害的概率，以保险公司赔付率和投保农户损失率为指标构建综合评价模型，将评价指标转化为非线性规划理由，并求出最优解。根据最优解的取值确定较为科学合理的农业保险费率，在我国同类地区具有推广价值。
一、农业保险费率厘定的研究目前状况
国外在农业保险方面的研究较早，也比较地深入系统。国外学者十分重视对农作物风险评估和作物单产分布的研究，如从1980年到2000年的20年时间里，国外学者仅在美国农业经济杂志上就提出了六种单产分布的参数模型形式（Bailey Norwood，2004）[2]。目前拟合作物单产分布的策略主要有两种，即参数策略和非参数策略。由于传统农业保险的发展瓶颈，国际金融保险界从20世纪90年代以来，先后开发了两个农业保险产品：气象指数保险和区域产量指数保险。气象指数保险是用特定的农业气象指标作为触发机制，它跟受灾后农作物的受损情况无关，无需逐户勘查定损，也不存在道德风险和逆向选择。美国、墨西哥、秘鲁、肯尼亚、印度、越南等国采用降水指数保险降低旱涝灾害对农业造成的风险；南非的苹果合作社采用气象指数保险分散霜冻带来的苹果种植风险。目前国内农业保险的发展仍处于初级阶段，较缺乏对举办政策性农业保险可行性的研究和相关精算领域的定量研究。曹雪琴（2008）认为对供需双方而言精简了运作程序，做到了相对的信息对称，这些都是传统农业保险无法比拟的。庹国柱（2008）、张哨（2008）、张惠苑（2008）等指出天气指数保险存在明显的缺点，如单一气象指数在目前的技术水平下不能准确衡量农作物的减产率，基差风险难以规避等。毛裕定等（2007）、吴利红等（2010）、娄伟平等（2009；2010）设计了浙江省樹橘霜冻指数保险、水稻干旱指数保险，这些产品均是国际上比较流行的与区域产量指数相结合的天气指数保险，采用的定价策略是传统农业保险所使用的单产波动模型 [3]。
新型农业保险刚引入我国不久，相关领域的研究也在不断进行。但是由于需要把气象指数抽象为农作物的损害程度，每个指数都有对应农作物的损益。这造成了保险费率厘定上的困难，有关费率厘定的研究成果寥寥可数。本文正是在借鉴上述研究成果的基础上，依据气象指数测算发生农业自然灾害的概率，并引入了综合评价模型，设置参数使保险公司赔付率和投保农户损失率之和最小。站在全局的角度满足保险公司、农户的可持续发展要求。以期为政府在农业保险工作方案的制定完善方面提供理论和技术支持。
二、农业保险费率厘定模型设定
保险费率的厘定是保险工作方案制定过程中极其重要的环节，纯保险费率指的是使保险公司的保费收入与其赔付支出相等时的保险费率。保险费率的厘定依据大数法则和收支相等原则。根据保险精算的基本原理，假设发生一次灾害即造成绝产，用大数法则将灾害发生的概率近似代替单位面积的损失率，进一步用收支相等原则将损失率近似代替保险费率。这里的概率P是10年内在小麦生长期间发生自然灾害的概率。P=[SX（]10年内小麦生长期间发生灾害的总天数[]10×小麦生长期天数[SX）][JY]1）
现行的农业保险是成本保险，即保险公司只赔偿投保农户的种植成本。经调查走访，实际测算出开封地区小麦种植成本的平均值为450元/亩，而现有的农业保险工作方案中的保险金额不足以承担农户的种植成本。通过把自然灾害发生的概率和保险费率作比较，可以根据二者的差距调节保险费率从而对保险公司、投保农户和政府三者之间的关系进行权衡，进而得出合适的保险费率、政府补贴率等。
为了检验保险工作方案的合理性，需要构建一个指标框架对其进行评价。在综合考虑政府财政承受力、保险公司和投保农户利益的情况下，保险公司的赔付率、投保农户的损失率应该最小。保险公司的赔付率是保险公司总赔偿金额与总保费收入的比值，为方便计算，用保险公司对单个投保农户的期望赔偿金额和保费做比，损失率是投保农户投入种植投入和保费）减去保险公司赔偿占总投入的比重。可以把上述评价指标变为目标函数，这样就形成一个非线性规划理由。
目标函数：