摘要：目前面对的是一个“战略机遇期”， 加快推进农村金融改革与发展是在此期间的一项工作。经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。值此特殊的改革与发展的时期，确立对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别的。十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面对的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；策略
一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面对体制性障碍。相对而言，资本要素的利用面对的理由相对突出一些，主要的理由一是理由延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。面对日益严重的金融困难，该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的目前状况
党、国务院历来农村金融理由。经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大农村地区。2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP的24.8%。农村金融机构风险有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的目前状况。
1.1 巨大市场潜力
农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。
1.2 引起多方争食
近年来，邮储银行、农行在相关政策的和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断参股建立村镇银行等形式进入农村金融市场。农业银行于2001年完成股份制改造上市，特别成立了农村金融事业部。2008年，各地邮储银行挂牌成立，截至2011年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，遍布城乡的营业网点37000多个，其中有24000处网店分布在县级以下农村地区。村镇银行是中国农村金融体制改革中涌现的新生事物，短短几年，全国村镇银行规模迅速扩展。
可以预见的是，国家金融政策对“三农”领域的倾斜，将会有更多金融机构得以进入农村金融市场，该市场的竞争也将日趋激烈，未来“蓝海”将和城市金融市场一样的“红海”。
1.3 普遍尝到的“苦”
巨大的市场潜力背后是残酷的现实。风险大、业务成本高、收益低是各家争食农村金融市场的金融机构普遍尝到的“苦”。
农村金融业务风险制约难、风险高。导致业务风险高的理由是多方面的。农村金融业务是服务于农村农业生产，而农业生产则面对着自然因素和市场因素双重风险。在农业保险体系不健全的情况下，农业生产贷款损失经常最后金融机构追回的损失。农民信用意识薄弱也严重影响了农村金融业务的资产质量。
其次是业务经营成本高。农村金融基础设施和农民现代电子金融意识薄弱，诸如ATM、电子银行所需的网络设施建设落后等，导致农村金融业务经营成本远远高于城市地区。在业务风险和经营成本居高的情况下，加之单笔业务金额低、业务手续繁琐等理由，导致农村金融业务的收益相对较低。
2 农村金融现存的理由及根源所在
2.1 金融组织体系有待健全
现有金融机构发展不平衡，银行机构发展较为迅速，保险机构发展相对滞后，证券机构整体发展缓慢，典当机构、信托机构发展严重不足，融资担保体系建设不充分。为中低端客户服务的地策略人金融机构力量薄弱，县域经济发展缺乏强有力的金融支持。
2.2 引导金融机构支持“三农”的激励机制不够健全
从金融渠道看，在统筹城乡发展的背景下，目前城乡资金呈现双向流动特征。从资金流入渠道看，农民进城务工收入逐年增加，邮政储蓄银行或其他金融机构汇回农村地区；银行对农村信用社和政策性银行给予再贷款支持，并对农村信用社改革提供资金支持；农业发展银行等政策性银行利用金融市场筹集社会资金以粮棉油收购贷款等渠道支持“三农”。从资金流出渠道看，主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式。农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押担保品，一些地区的金融生态环境不够完善，相对来说，农村贷款交易成本高、风险大。解决农村资金外流理由，主要靠改善农村信用环境，为金融机构在农村提供有效金融服务创造商业上可持续的激励机制。
2.3 融资结构有待优化
县域经济增长依然呈现出较为明显的信贷推动特征，融资结构存在严重理由，多层次资本市场尚未形成。直接融资比重小，上市公司数量明显偏少，而在间接融资中又以短期融资为主，不能满足创新型中小企业的资金需求。
2.4 农村金融机构法人治理结构仍不完善
近年来，农村金融改革的不断推进，在农村地区经营的金融机构也不断加强自身建设，完善法人治理结构，提高服务农村的能力。但由于目前农村各金融机构定位尚未十分明确，其法人治理结构不完善的理由仍较为突出。主要表现在：一是农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设。二是农业银行目前正在进行股份制改革，整体的法人治理结构仍待完善，其在农村地区的分支机构经营机制的建立健全仍需一段时间。三是农业发展银行的定位和有效经营模式仍在探索，建立较为完善科学的政策性金融支农机制尚需过程。
简谈农村金融发展困局
更新时间：2024-01-14
作者：用户投稿
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