本站原创关键词 网络 金融 诈骗 规制
作者简介：俞庶言，浙江工业大学。
1009-0592（2013）09-020-02
网络金融，从字面上理解就是网络与金融的结合。它利用电子技术网络技术，在数字化金融信息，电子化金融产品和服务的基础上，推进金融机构的虚拟化，实融交易的无纸化和金融市场的网络化。近年来计算机，移动电话等工具的普及，全球金融业的电子化程度逐步提高，主要体现在网上银行业、证券业、保险业的蒸蒸日上和电子货币，信用卡等电子支付产品的广泛应用。
网络金融与传统金融的最显著区别在于其技术基础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改善和发展，更的是运转方式和行业理念的变化。网络金融的主要特点有：（1）虚拟化。网络技术的引进虚拟化了金融的实务运作。比如经营场所由实体柜台变为虚拟的。（2）高效性。网络金融的使得金融机构与客户的联系从柜台式接触变为网上的交互式联络，这种交流方式突破时间和空间的限制，大大缩短了市场信息的获取和反馈时间。（3）经济性。从运营成本来看，虚拟化的网络金融无需承担经营场所、员工工资等费用，较之传统金融服务经营成本明显要小。但事物总有其自身的两面性，网络金融在给人们带来诸多便利的同时，也隐藏着不为人知的风险。
金融本身就是一个脆弱的东西，而网络也有其自身的技术风险，两者加在一起，从某种上来说，使原本就脆弱的金融变得更加脆弱。比如，相关数据在传递的过程中发生丢失，技术系统没有更新换代，与之带来的损失巨大的。网络金融犯罪的类型主要有：破坏金融网络信息系统的犯罪；盗窃或篡改金融网络信息的犯罪；以网络为工具实施的网络金融犯罪。其中相对比较熟悉又能感同身受的就是最后一种——以网络为工具实施的网络金融犯罪，而在这类中又以网络金融诈骗居多。
一、网络金融诈骗的概述
近年来，网络金融犯罪呈上升趋势。例如2009年吵得沸沸扬扬的花旗银行网银巨额失窃案。2009年12月25日，美国政府官员近日表示，联邦调查局目前正在调查一桩花旗集团的网络安全攻击案件，该集团怀疑电脑网络安全漏洞窃取了巨额资金，造成数千万美元的巨额损失。2012年发生在国内的济南平阴特大“炒黄金”系列网络诈骗案。该案中的犯罪嫌疑人范某，李某、贺某等为实施诈骗行为，虚构“香港恒达金融国际有限公司”，以贺某设计开发的“恒达公司黄金平台交易网站”为依托，租用操盘软件模拟国际黄金网站走势，并指使聘用的业务人员，百度搜索电话号码，广泛进行电话联系，利用投资人致富的心理，冒充黄金投资人、黄金分析师等角色，告诉联系人炒现货黄金业务很赚钱，并网络发出网络模拟操盘，当与对方达成投资意向后，便诱导其将资金投入指定的炒作账户，然后后台操作，将投入的资金全部流入犯罪嫌疑人个人账户，从而达到诈骗钱财的目的。由于网络以计算机为载体，因此网络金融诈骗实际上属于利用计算机实施的金融诈骗。《刑法》第二百八十七条规定：利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。利用计算机诈骗本质上和其他诈骗是一样的，即犯罪人以非法占有为目的，虚构事实隐瞒事实真相的策略，骗取公私财物金融机构信用，破坏金融管理秩序的行为。但它因为有了独特的犯罪工具（或手段）——计算机，而有着不同于普通诈骗犯罪的特点：（1）犯罪主体技术性强。网络金融诈骗，由于它实施犯罪的工具是网络，决定了犯罪人是懂计算机和网络的人。他们大多具有较高的智力水平，既熟悉计算机及网络的功能与特性，又洞悉计算机及网络的缺陷与漏洞。（2）犯罪隐蔽性好。网络的虚拟性使犯罪分子不受时空的限制，可以不与被害人进行面对面接触的情况下进行诈骗活动。并且犯罪分子在犯罪过程中使用虚假的及其他相关信息，追踪定位。（3）犯罪取证难。由于计算机中的数据很容易被篡改和删除，而且删除后不保留任何痕迹，加上信息系统在向用户提供服务的时候安全防范设置不强，不具备数据保护、审计等功能。犯罪分子实施破坏、窃取数据后，系统没有自动保留犯罪痕迹，所以案发后也无法取证和调查。（4）犯罪成本低，收益高。犯罪分子不用锁定特定犯罪对象，只需呆在家中，有一台能上网的电脑，轻点鼠标就可以修改信息将诈骗信息发布出去，几秒内收益可能就有几十万。（5）犯罪影响广。网络不受时空限制，犯罪人发布一条诈骗信息，可能几秒之内，该信息就能覆盖全球，因此它的受害人不仅仅局限在一个省份甚至一个国家内。
二、网络金融诈骗的主要类型
(一)网银诈骗
以网银系统升级动态口令牌过期更换为由，诱骗客户登录假冒网站，并窃取账户信息，进行转账，账户内资金。（二）诈骗
经常点开一个网页就会跳出一个窗口说：恭喜你今天被抽中的，获得联想笔记本一台，请填写，银行等。