试析解决小微企业融资难保险路径

更新时间:2024-02-21 作者:用户投稿原创标记本站原创
摘 要:随着我国经济的飞速发展以及社会主义大市场的逐步开放,社会上的小微企业数量越来越多,但是由于它们的资金数量和产业规模还不够巨大,使其在融资过程中面对着很大的困难。为了有效缓解小微企业融资难的困境,提高它们的信用水平,就一定要把企业与金融行业进行紧密结合,将保险机制引入到小微企业的融资之中,从而解决企业融资难的理由。本文就结合小微企业的融资目前状况,简单阐述一下其所面对的主要理由,从而对保险路径引入小微企业进行进一步探究,为企业的发展奠定坚实的基础。
关键词:小微企业 融资难 保险路径 研究策略
进入21世纪以来,社会经济蓬勃发展,我国市场的开放程度更高,为企业的创建提供了良好的保证,小微企业就在这样的基础上得到了发展,并且成为了国民经济不可分割的一部分。它不仅推动了我国经济水平的提高,推动了科技创新,而且丰富了我国市场经济的组成形式,实现了经济的多元化发展。但是,目前小微企业在发展中还面对着很大的困境,其中最主要的理由在于企业规模难以扩大,资金数量不足,无法实现有效融资,据准确数据显示,有高达85%的企业面对这样的理由。因此,党和政府要加强改善策略,逐步解决小微企业融资难的现象,并将保险路径引入其中,从而推动企业的进一步发展。

一、小微企业在融资中所面对的主要理由

(一)社会融资门槛过高

小微企业相较于其他大规模企业来说,其信用等级比较低,经营规模较小,管理体制不健全,所面对的企业风险更大,所以企业在融资过程中具有更大的困难,难以取得银行的信任。另外,国家规章提出,小微企业只有具有国家的评定等级或者能够出具有效的担保才能进行资金借入,这也使得其在融资过程中所要面对的理由更多。例如,某省参与国家信用评定的小微企业仅有总数的四分之

一、其中三企业的比率只有8%,绝大部分企业都没有进行融资贷款的资格。

(二)银行利率过高

小微企业在向银行进行融资的时候,一定要还以更高利率的资金进行还债,但是目前各大银行的还款利率都明显高出了借贷资金,使得很多企业望而却步。与此同时,在向银行进行融资的过程中还要缴纳其他各项费用,例如费、与借贷有关的理财费用、工本费用等等,这也在很大程度上增加了企业的经济负担。

(三)民间融资贵

由于小微企业向银行贷款需要偿还大金额的利率,所以很多小企业都转向了民间进行融资。所谓的民间融资,就是指民间在企业发生经济周转困难的时候,自愿进行借款的行为。前些年,民间融资的偿还金额还比较小,但是随着小微企业数量的逐渐增加,使得民间借贷公司的利率也出现了大幅度上涨。据调查显示,截止到2012年年末,全国的小额贷款公司共有6100家,同期增长了1818家,增速达到了41.98%,贷款金额高达5316亿元,实现了新突破。这样一来,小微企业融资难的现象就再一次出现。

二、解决小微企业融资难的保险路径研究

从上述内容中,我们已经清晰直观的看到小微企业在融资过程中存在的主要理由,想要尽可能的解决这些理由,并保证有效融资,将保险路径引入到其中就成为了大势所趋。对此,其主要策略如下所示:

(一)引入银保策略

据调查了解到,目前小微企业的贷款模式主要就为银行贷款,它是保证资金流入的最重要的组成部分之一。通过银保策略的引入,能够对贷款进行保险,一旦出现资金风险,保险公司能够承担一定的还款金额,从而减小企业的负担,具有很大的发展空间。

(二)引入保货策略

这种策略主要是向进行出口业务的小微企业引入的机制,它无需提供抵押或担保就可以获得贷款,主要是指小微企业在贸易融资基础上向银行进行的贷款,一旦投保人的买家出现理由,那么保险公司会按照投保金额赔偿一定的资金。与此同时,由于这种保险的信用度更高,就使得银行在拿到保单后会提供一定数额的贸易资金,达到双重担保的效果。

(三)引入保担策略

保担策略是小微企业与担保机构共同承担风险的策略,只要担保机构与小微企业签订了具有法律效力的协议,那么双方就一同承担资金风险。当小微企业出现资金周转困难,并无力进行还债的时候,担保机构还会先代为偿还,然后再向保险公司申请理赔。这种模式,能够有效降低小微企业的融资风险,具有很大的实际应用价值。

(四)引入保租策略

顾名思义,保租策略就是指租赁融资的方式,这是小微企业进行资金贷款的新模式。通过保险与租赁的有机结合,不仅有利于租赁单位的发展,而且有利于小微企业获得更多的资金,拓宽融资渠道。这种策略的主要实现方式是在租赁人与承担者签订符合规定的合同后,以第三等价物为标底进行的贷款方式,一旦承租人无法按时偿还债务,那么保险公司就会向出租人赔偿损失。这样一来,就能够有效缓解小微企业的资金压力,减小融资困难。但是,由于这种策略的应用时间尚短,使得租赁公司的资金数额还达不到标准,来源也不够稳定,所以企业在选取这种方式进行融资的时候,要进行仔细考虑。
结束语:
总而言之,由于社会经济的不断发展,小微企业的数量正逐年增长,其所面对的融资压力也越来越大。为了保证小微企业的进一步发展,不断扩大其经济规模,丰富我国的经济形式,就一定要将保险路径引入到企业融资中来。对此,党和国家要给予政策支持,创新产品服务,构建完善的融资体系,并提高人才的培养力度,明确小微企业的融资压力,有效提升社会担保体系,从而推动我国小微企业的进一步发展。
参考文献:
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作者简介:
蒋新学 1976年2月出生,男,江西省抚州市,本科,研究方向农村金融,抚州农商行。
(作者单位:抚州农商行 江西抚州市 344000)

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