本站原创【关键词】信贷风险 商业银行 风险制约
一、国外信贷风险管理特征
首先，商业银行在发达国家一般实行的是由董事会和高级管理层相互独立而立体的风险管理系统。董事会对于风险的全行监测是通过下设的风险审计委员会。银行高级管理层还设置了一套风险系统，其目的是为了实现风险自我制约和管理。其次，他们的商业银行信贷风险管理有着先进的风险管理工具和监测技术，开发了许多先进的风险管理工具，并且有自己独立，完善的风险评级系统，对所有授信企业，项目以及行业进行评级。
最后，西方商业银行在长时间的经营实践中，为达到其经营的目标，为避开商业银行经营风险的出现，形成了一套有效的内部制约制度。
二、我国商业银行信贷风险管理存在理由
(一)银行内部因素
（1）信贷管理内部制约制度不完善。首先、信贷定价形同虚设。长期以来，我国的利率并不是由资本市场的供求机制所决定，的基准利率也和自然利率时常有比较大的差值。对银行发放贷款的有很大影响，应由市场来决定利率，这样有利于商业银行进行信贷风险管理。另外，政府根据自身的偏好对中国金融市场的利率体系进行宏观调控，这样过于主观的制定明显差异化的利率，客观上创造了寻租的可能性。其次、信贷市场风险技术管理策略简单。目前，中国的商业银行发放的贷款更集中为短期贷款，在整个信贷体系中短期贷款的比重高于长期贷款比重，造成这种现象的理由是，商业银行进行的信贷业务很多是为了执行宏观财政政策的信贷任务，即使是不乐观的经济形势，为了执行政策的要求也只有投放一定量的长期贷款。
（2）信贷结构失衡带来的风险。信贷结构是指信贷资金在投入与发挥上，在不同的区域、产业、行业及不同时期上配置与配比。信贷结构作为商业银行信贷资产运作的重要内容，其合理性，既关系到了银行的资产安全、营运效益，也关系到银行业的妥善运转和国家的信贷政策的贯彻以及经济的协调发展。
（3）信贷风险量化技术落后。第一、受传统经营意识的束缚以量定级，这种落后的模式使得商业银行信贷部门只重视规模忽视了质量。第
二、高端的信贷风险管理人才缺乏信贷风险量化技术落后，还有缺高端管理人员的理由。
(二)银行外部因素
（1）市场融资制度落后。银行作用下的融资机制，因为国有大中型企业对银行的依赖非常大，导致国有企业的债务大部分不能归还，以及国有银行形成的不良资产非常多。（2）我国法律制度有待完善。国家的法律制度是保证经济的正常运转的基本条件，近年来，虽然我国颁布了《中国人民银行法》、《担保法》、《商业银行法》、等许多法律，但这些法律本身所存在的内容不够细致、过于笼统，与西方发达国家相比的话，我国相关法制建设远远落后，缺乏上升到法律层面来进行约束，这也会造成商业银行信贷制约的难点。
三、改善我国商业银行信贷风险管理措施
(一)银行内部管理措施
（1）建立健全的商业银行公司治理结构。加强监事会建设，完善监事会对银行的监督制衡作用。完善信贷制约组织结构。应还是从权利制衡的角度，以此进一步加强信贷部门的制约，可以从以下三点进行规定：一是信贷各部门、各岗位之间必须构成一种相互制约机制;二是项目定位原理，每个部门，每个岗位，每个人都要有明确的权责分工，必须履行各自的职责，对彼此的责任，不能越权;三是整体协调，成立信贷政策委员会，信贷政策委员会应在总部层面成立，负责银行信贷政策和制度的制定和修改，对客户的信用风险评估策略和审查的模式进行整体设计，并确定内部各级机构与人员的审批权限，还有对上述规章制度执行情况的监督检查。（2）建立科学的风险预警机制。科学的风险预警系统应该帮助银行及时识别高风险的信贷资产，并有效制约不良贷款的能力。要有一个完整的风险预警系统，才能实现商业银行信贷合理的发放及监管。银行风险监管机构能够迅速有效的通过对现场的审查等方式获取金融市场信息，并且能够通过这些信息来分析。
（3）建立和完善内部评级体系。第一、统一数据库和综合管理信息系统。中国的商业银行必须加强数据的收集和管理数据，建立和实施一个全面和严格的过程。特别是包含在所有关于客户的信贷记录信息的客户的背景，历史数据和评级模型，如借款人的信用评级和其他方面的信息，建立在一个统一的数据库，完善内部评级基础数据库，为信贷级别建立条件。第二、细分信贷风险。根据信贷风险水平的不同，关于信贷风险的划分，必须与信贷等级标准进行严格的区分，评估违约几率。
(二)银行外部管理措施
（1）明晰产权制度。当今，中国的商业银行股权结构不合理，不能适应现代商业银行经营管理的要求。建立产权清晰的现代商业银行体系，明确职责，产权制度。（2）完善金融制度环境。要完善担保制度。把保险体系加入到担保制度中来，另外就是对我国的《担保法》进行一定的修改，促使其能为交易提供更好的途径。要创建信用管理体系。对于严重违法行为的应该在《刑法》等相关法律中，进行相应的补充说明，加大执法力度。
（3）实施有效的金融监管。第一宏观政策的监管。人民银行和银监会要充分发挥在商业银行中的监管地位，不同的金融机构，在市场的竞争推动下，对业务渗透和业务交叉相当活跃，同时，多个领域发展金融企业成为金融市场的发展趋势，现有的金融监管模式要进行更好的改善，要充分利用信息电子化的信息管理手段进行管理，努力提高对国有银行信贷风险监管，防止不良资产的增长。第二要加强金融债权管理，加大依法制裁力度。进一步加强金融债权管理，提高依法制裁。商业银行监管部门应该带头对严重的债务逃避企业，行业和地区宣布为不诚实或没有信用的企业、行业和地区，在这些地区的企业实行不开立新账户、不发放新的贷款、不业务结算的联合金融制裁。第三强化同业协作，建立不良贷款公示制度。
四、结束语
商业银行信贷风险制约关系到商业银行的存活和发展，进一步探索和健全商业银行风险管理机制任重而道远，希望本文的一些观点能在实际应用方面有一点借鉴。