本站原创关键词：农业保险;目前状况;供给
本文系2014年度河北省社会科学发展研究课题：“河北省农业保险发展理由研究”（课题编号：2014031432）研究成果
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收录日期：2014年10月28日
农业是国民经济的基础，在国民经济中占有重要地位。过去十年是河北省农业发展最快的十年。农业的发展受自然灾害的影响很大，而河北省是一个自然灾害频繁发生的省份，每年都会由于各种自然灾害而损失很大。在这种情况下农业保险作为转嫁风险的有效手段就成了河北农业健康发展的保护伞。近年来，国家也在大力扶持农业保险的发展，以提高河北省农业抵御自然灾害的能力。但是，由于农业保险的费率高、险种少、赔付率高等因素，各家保险公司缺乏经营农业保险的积极性。基于此，本文以河北省农业保险的供给为切入点来分析如何提高河北农业保险供给。
一、河北省农业保险供给目前状况分析
20世纪50年代河北省开始承办农业保险，先后开办了农作物、牲畜、家禽等保险业务，1959年随着全国保险业务的中止而停办。1982年国内重新恢复保险业务，河北省重新承保农业风险。到1988年底全省试办31个农业险种，其中种植业17个，养殖业11个，农产品3个，累计承保额为92.2亿元，保险费收入为2，615万元，已付赔款2，478万元，赔付率为94.76%。20世纪90年代初期，改革后的河北财险公司按商业保险公司的运作模式，以利润最大化为经营目标，面对日趋激烈的市场竞争，不得不缩减亏损险种的业务，导致农业保险逐年萎缩。2006年河北省出现了奶牛互助保险试点，这种经营模式不以赢利为目的。互助保险模式是由政府出资作为保险基金，由奶牛协会进行管理，奶农互助共济，以养殖小区为单位建设互助合作保险组织。目前这一模式已经在石家庄、唐山、沧州进行试点，是河北省对农业保险供给的一次大胆的尝试。
2007年8月河北省开办了财政补贴能繁母猪保险。2008年，《河北省种植业保险保费财政补贴管理办法》和《河北省养殖业保险保费财政补贴办法》出台，政策性农业保险在全省开办。逐步开办了能繁母猪、棉花、奶牛、玉米小麦保险等5个政策性险种。
2011年，《河北省政策性农业保险试点工作实施方案》出台，政府本着“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，按照“低费率、低保障、广覆盖”的工作思路，推进河北省政策性农业保险试点工作的开展。2013年，安华农业保险公司承保水产养殖互助保险，让河北省积累了越来越多的开展互助保险的经验。
二、影响河北省农业保险供给的因素
（一）供给主体单一。近年来，我国的金融体系竞争日益激烈，河北省财产保险市场的竞争也在加剧，财产保险的供给主体由上世纪50年代的一家，到现在形成了百花齐放的局面，这体现出了河北省金融体系的良性发展趋势，也体现了各行各业的投保人对于风险的认识程度不断提高，所以保险公司开办财产保险的积极性也日益高涨。与普通的财产保险业务开展得如火如荼相比，农业保险的情形却不乐观。按照纯商业化运作的话，没有一家保险公司愿意承办农业保险。目前，河北省农业保险的供给主体非常单一，政策性农业保险业务由中国人保财险河北省分公司、中华联合河北分公司承办，这两家公司承办农业保险是在政府的财政支持下进行的，开办了种植业保险、养殖业保险和设施农业保险。2013年，安华农业保险公司承办了水产养殖业互助保险，先后在沧州、黄骅和唐山建立了试点。（二）缺乏再保险机制。再保险是对保险的保险，是保险公司分散风险、扩大承保能力、提高财务稳定性的保障。众所周知，农业面对的风险很大，风险的种类、风险的损失程度都有很大程度的不确定性，近年来河北省发生巨灾风险的损失更是惨重，这严重超出了保险公司的承受能力，虽然保险公司在财政上享受国家的补贴，但是相对于巨大的损失赔付而言是很有限的。
（三）农业保险险种少。目前，河北省农业保险的险种很有限，主要险种分为三类：种植业保险、养殖业保险、设施农业保险。种植业保险的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害，包括风灾、雹灾、暴雨、洪水、内涝、冻灾对投保农作物种植成本造成的损失。养殖业保险的保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所导致的投保个体直接死亡。设施农业蔬菜保险的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害和意外事故导致的温室、大棚、中棚设施的损毁。这些险种显然不能满足农民多样化的需求，保险公司主要致力于城市险种的开发而没有精力去研发农村市场，导致农民的一些保险需求得不到满足，农业保险的险种研发滞后。
（四）缺乏保险组织。保险人是连接保险人和保险需求人的媒介和桥梁，他可以帮助保险公司开展业务，使保险公司有更多时间和精力去进行产品研发，他可以帮助保险需求者甄别保险产品，选择最适合自己需求的保险险种。尤其是在广大农村保险市场上，保险人可以把保险公司的产品延伸到农村的各个村庄。但是，目前河北省农业保险的展业活动主要依靠保险公司的分支机构直接开展业务，也有一部分是委托乡政府代为的。
三、扩大河北省农业保险供给的策略
（一）丰富河北省农业保险供给主体。河北省农业保险的经营主体是以政策性保险公司为主体，相互保险公司为补充，目前河北省经营政策性农业保险的商业保险公司只有中国人保财险和中华联合两家公司，供给主体非常单一。笔者认为，河北省首先需要成立专门的政策性保险公司来经营农业保险，与商业保险公司相比，专门的政策性保险公司能够集中精力对农业保险市场进行调研，根据农民的需求设计更合理的保险产品，专门的政策性保险公司在防灾防损方面能有更多的经验。其次，鼓励更多的商业保险公司来经营政策性农业保险业务，只有保险供给主体不断丰富，农业风险才能在更大的范围内分散，才能更好地满足保险经营的原则，保险公司的财务状况才能更稳定。再次，支持互助农业保险在河北省的发展。安华农业保险公司有着丰富的开展互助农险的经验，河北省可以根据自身的情况，积极开拓新型模式，比如以供销合作社为载体，向合作社社员提供保险。通过先试点后推广，旨在建立一个由政府主导、财政支持，以供销合作社为依托，专为农民合作经济组织提供风险保障的安全统筹互助农业保险模式。（二）组建全省性的再保险公司。河北省应该成立全省性的政策性再保险公司，这样能使农业保险的风险能够在更大的范围内分散，有利于调动保险公司经营农业保险的积极性，河北省政府也应该鼓励多种形式的保险公司来承办农业保险再保险，通过市场力量来化解农业风险。
（三）加大农业保险产品研发力度。保险公司应该重视农村市场，把农村市场作为自己利润的新的增长点，在设计险种时要考虑农民的收入情况、农民的需求，保险公司不应该仅限于为农民提供种植业和养殖业保险，可以树立大农业的观点，一切和农民、农业、农村有关的风险都可以作为承保对象。政府应该对保险公司研发农业保险新险种给予一定的财政支持以调动保险公司的积极性。
（四）加强保险建设。目前，河北省农村保险市场上，保险的供给主体单一，保险机构的设置主要集中在城市，而农民居住十分分散，所以更加需要发挥保险人的作用，保险组织的不断壮大，对于保险公司而言能够扩大保险公司的业务范围，增加保险公司的业务收入，节约保险公司的展业成本，对于农民来说，农民的保险需求得到了满足，是农民买保险更加方便，对于保险人而言，这也为其提供了一个工作机会，所以加强保险机构的建设是非常有必要的。
主要参考文献：
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