本站原创在快速人口老龄化的重负下，我国不得不重视起未来几十年后的养老保障发展战略规划，传统社会养老保险已经不能满足未来发展的需求，商业养老保险的重要性日益提升，是未来社会养老保障的重要支柱，因此本文主要探讨了在老龄化下的商业养老保险产品创新。
【关键词】
商业;养老保险;老龄化
一、商业养老保险概述及其重要性
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险合理地将个人保障与社会保障相结合，并将储蓄、保险以及收入再分配等相辅相成的结合到同一个保障体系之内，使得养老保障体系的未来合理高效可持续性发展得以实现。
二、商业养老保险的产品结构的优势与不足
商业养老保险按保险功能分类，可分为传统型、分红型、投资连结型、万能型。下面主要探讨每类产品优势与不足之处。(一)传统型养老保险
传统养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常其预定利率是确定的。优势：回报固定，风险低。不足：很难抵御通胀的影响。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者
(二)分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。不足：分红具有不确定性。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
(三)投资连结保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。不足：是保险产品中投资风险最高的一类。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。
(四)万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益。优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。不足：万能账户是个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
三、人口老龄化背景下创新研究路径
(一)人口老龄化对商业养老保险的影响
我国人口老龄化趋势的不断增大一方面为商业养老保险带来了更多的商机，随着60岁以上人口的不断增加，老年人对于自身养老方式会越来越重视，目前我国的商业寿险的比例还不是很高，但是未来的发展空间却是巨大的。但另一方面却对于我国社会福利体系来说是一个沉重的负担，老龄化人口的增加使得离退休费用逐年递增，社会养老保健基金的支出迅速增长。因此只有现在重视起人口老龄化理由，鼓励老龄化人群积极购买商业养老保险等其他金融手段才能够做到未雨绸缪，良性发展。(二)商业养老保险创新研究方向
目前市场的商业养老保险在人口老龄化趋势下已经显得力不从心，当下主要措施是以应对老龄化社会来对商业养老保险产品进行改革创新，实现多维度全方位的养老保障保险体系。1.扩张保险保障范围
现有商业养老保险产品市场上的产品大多具有的功能都是储蓄型保险保障兼投资功能，此基础上，可以将保障范围适当拓展，在原有保单上附加组合其他保险类别，或创新性的引入护理保险概念等。
2.保险产品按年龄和款项细分优化
原有的商业养老产品只是单一的对投保人年龄进行规划，大多为65岁以下，但是很多投保人的实际负担能力未必能保证其缴费区间能达到合同规定年龄，然而在这样一个市场需求多样化，竞争程度高的产品市场中，保险公司要吸引更多的投保人就必须设计出更个性化且人性化的产品。
3.多险种自由组合
保险公司可以将老年人的多种风险保障保险清单列出，且为这些保险产品的各种组合事先设计好各种费率以及产品组合的年限等相关条款，投保人可以自由在保险公司提供的多种保险中自由组合，这样的自由选择更具多样性，也满足了不同风险偏好程度人群的保险需求。
四、商业养老保险创新途径
(一)建立商业养老社区
随着人口流动比率的不断提高，子女到外地上学、工作、生活的数量越来越多，因此“空巢”便是目前社会的常见现象，使得老年人的日常生活无人照顾，从而使得建造一个为众多老人提供日常护理、医疗服务、生活娱乐的公共养老社区成为新型的养老计划，该社区的建设不仅仅可以为老年人的生活提供必要的服务设施，同时也有机的结合了各种养老保险、医疗保险、意外伤害险等险种。(二)反向抵押贷款养老保险
多数老年人的经济来源主要有两部分，即养老金和子女的照顾，但是我们容易忽视的是老年人的资产还包括住房不动产，这一资产是多数人一生的最大积蓄，因此保险公司可以为老年人提供反向抵押贷款，先付保险金，最后再收取保费，这类商业养老保险在未来老龄化市场上的需求会大大增加，市场的潜力也是不容小觑的。(三)对创新型商业养老保险的优惠政策
养老保障体系是我国国计民生发展的重要组成部分，关乎于社会的稳定可持续性发展，因此，在保险公司大力发展商业养老保险以维持社会稳定发展的状态下，相关的法律法规也应推出一定的优惠政策以鼓励和扶持，推动商业养老保障体系的快速发展，以此来缓解社会保障体系的巨大财政压力。(四)规范监督养老保险市场
在鼓励和支持商业养老保险创新发展的同时，也应加强对商业养老保险市场的监督和规范，避开一些商业保险公司过于追求利润最大化而忽视了新型产品的合理性、合法性、适应性、科学性，在产品市场出现不稳定情况时能够快速解决危机，保障投保人的利益，坚持公平、公正、公开的原则。参考文献：
[1]常华.中国特色的养老地产发展趋势浅析[J].科技智囊.2011（07）
[2]张伟，李会芳.寿险产品创新及发展倡议[J].商业时代，2007，35
[3]庹国柱，朱俊生.国外个人年金保险的发展变化及其启迪[J].中国金融.2007，12