本站原创【关键词】商业保险；城乡居民；大病医疗保险；理由深思
近年来，不断发展的新医改推动了全民医保这一体系的初步建立。中国全民医保已形成了全世界最大的基本医疗保障体系，基本保障了人民的“病有所医”。此外，我国的基本医保基金有一定的结余，并且累计结余的规模较大，也在逐年增加，但基金流动性却较弱，存在着贬值的风险。
一、大病医疗保险的科学界定
大病医保的制度是“城乡居民大病保险制度”的简称，主要的适用情况是城镇居民的医保与新农合在第一次的报销之后个人仍需负担极高的医疗费。它运作的方式主要是从城镇居民的医保基金和新农合的基金之中划分出一定的比例或者额度来作为大病保险的资金，政府出面向商业性保险机构进行大病保险的购买。此处的“大病”并非医学角度的界定，而是把原有的医保制度进行补偿之后，个人仍需负担的医疗费较高当作“大病”判断的标准。
二、商业保险参与城乡居民大病医疗保险的优势与不足分析
（一）优势。（1）增加了医疗保险基金的收益，合理分担了医疗费用。当前，我国一些省市实行对社保基金的县级的统筹管理，为确保医保基金安全，结余基金往往是存到银行中的。和其他的投资渠道相比，这种方式收益率较低。我国医保基金这种单一的投资运营的渠道保证了基金的安全，但是市场经济的条件下难以避开的通货膨胀这一风险增加其贬值的可能性，并且从长远来讲，医保基金也具有极低的增值能力，这不能不令人担忧。（2）提高了合理行医的意识，推动了公立医院的改革。商业的保险机构为了保障自身的利益，将会对定点医院行医的行为进行严格监督，对其不合理的费用进行坚决剔除。而大病医保的定点医院则是由政府依据一定的标准进行评估并确定下来的，且只有合理与节约行医，才能确保定点医院这一地位。结合美国对商业保险进行管理的相关经验能看出，把医保基金的管理和理赔服务等委托给商业的保险公司进行管理还能有效节约成本。（3）降低了财政负担，提高了医保资金的使用效率。一般情况下医保资金出现空缺大多由地方政府拨出资金来加以弥补。可是在商业保险被引入后，它独具的专业性、风险自担性的特征能有效节约大病医保的资金和管理费，降低了地方财政的支出压力。（二）局限性。（1）参与竞争的商业保险机构的主体不够多元。我国现有的一百多家商业的保险机构为健康提供商业保险，可是在8个十点的模式中，4个由人保健康为大病医保提供相关服务。人保健康在大病医保的服务提供商中占据近50%的份额，很难形成大病保险主体之间的良性竞争，更对其自身保险服务的完善、管理效率的提高、服务项目的创新等长远的发展规划没有好处。（2）政府的干预度较高。我国当前的市场机制并不完善，这造成了社会普遍的失信性行为。试点地区的政府为防止保险公司出现大病医保中失信的行为而制定出一系列严格的监督管理措施。湛江与太仓市的商业保险公司创出了和政府一起组成了工作组队定点医院进行监督的措施。由此可见，商业保险虽被引入大病医保，但是政府仍旧牢牢地掌控着其每个环节，在一定程度上限制了商业的保险机构的自主性与积极性。（3）大病医保的统筹程度较低。当人口、技术、资本等在全国乃至世界范围之内流动的目前，大病医保的制度之中引入了商业保险就应对统筹理由加以考虑。虽我国的医保统筹的程度较低有着历史的理由，可是如果实施了大病医保区域没有规定异地就医等的理由，就很难保证大部分参保人的方面性。
三、将商业保险引入大病医疗保险的完善策略
（一）严格制定商业保险机构的准入机制。政府采用招标方式来对大病医保的商业保险的承办机构进行选定这属于指导性的规定，在具体实施的过程之中，很难排除一些投标者相互将投标的报价加以串通、弄虚作假和恶意压价等恶性竞争，对其他投标人公平的竞争产生严重干扰。同时，他们用不正常的手段向评标委员会的成员、招标人进行贿赂或采取其他的不正当的竞争手段以谋取中标等。所以，严格的商业保险的机构准入的机制，需要制定和严格执行相关的准入法规，以选出具备资质的商业保险机构承办大病医保的业务。（二）加大对大病医保财政支持的力度。大病医保基金主要来自城镇居民的医保基金/新农合的基金结余或通过将筹资的标准加以提高而获得的部分。如果当地方政府的财政出现吃紧条件下，要加大的财政投入大病医保的力度。大病医保在一开始就应建立起长期稳定的相关筹资机制，可新增相关的财政补贴与个人缴费等多种筹集渠道的机制来加以解决。
（三）进一步强化监管商业的保险机构。政府加强对于参加大病医保的商业保险公司的监督工作，禁止其私自修改合作管理社会保险的相关内容和搭售商业保险的其他产品等。发挥商业保险机构特有的优势，给保险行业的发展注入了新的活力。我国的保险业在长期发展的过程中积聚了丰富经营管理的经验，培养了大量的优秀专业的技术员，形成了极为广泛的相关服务网络。在其参与大病医保的过程中，其专业、品牌、先发、成本及服务等的优势均将得到了充分发挥的机会。商业的保险机构是通过投标的激烈竞争获得了大病医保的项目，因此要求其不断推动其形式的创新、险种的完善、水平和自身竞争力的提高等。
四、结语
终上所述，本文首先明确了大病医保的科学界定，接着对将商业的保险机构引入到大病医保中的优劣进行了分析，最后从国家对其商业保险机构进入大病医保的机制、国家对大病医保的财政支持的力度和政府对商业保险机构的监管强度三个方面有针对性的提出了推动大病医保制度健康顺利发展的策略，以有效减减轻人民大病医疗费的城中负担，可以为因为大病而陷入贫困的理由的解决提供一个有效的途径，建设和谐发展的社会主义中国。
参考文献
[1] 张杰.商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析[J].区域金融研究，2013（11）.
[2] 余雷.商业保险公司参与新型农村合作医疗的实证研究[J].管理学刊，2010（03）.