本站原创关键词：小微企业；保险；融资
小微企业由于自身实力不足，抵御风险的能力相对较弱，同时由于资信程度较低，缺乏有效抵押物，融资难的理由较为突出，如何积极扶持小微企业发展是当前金融工作的重点领域。近年来，陕西保险业在为小微企业提供风险保障，特别是运用保险工具提升小微企业资信水平，帮助企业获得融资方面进行了积极探索，取得了一定成效。为全面真实了解小微企业在经营中面对的风险和保险融资需求情况，提出有针对性的政策倡议，陕西保监局与省中小企业局联合开展了小微企业风险保障需求及保险融资服务问卷调查。
一、问卷调查组织开展情况
(一)调查对象范围及构成
本次问卷调查对象涉及宝鸡、汉中、延安、渭南等7个地区171家企业。从问卷反馈情况看，企业员工人数在1-50人的占46%，50-100人的占27%，100人以上的占26%；企业销售规模100-500万的占25%，500-1000万的占19%，1000万以上的占52%；企业产品出口的占13%，不出口的占86%；所属行业为农业生产的占5%，农产品加工占23%，制造加工占62%，建筑占4%，贸易占2%，服务占4%；调查企业位于集中工业园区的占53%，未在园区的占47%。(二)问卷设计的基本情况
本次问卷设计了30个理由，涉及三个方面。一是被调查对象的基本情况，主要包括被调查企业的规模、类型等理由。二是被调查企业的融资目前状况，主要包括被调查企业的经营困难、融资缺口、获取融资方式和融资成本等理由。三是被调查企业获得保险支持的情况，主要包括被调查企业经营面对的主要风险、对相关保险产品的认识、已投保或打算投保的保险产品、购买保险服务方面的困难障碍及意见倡议等理由。二、小微企业保险服务问卷调查反映的主要理由
(一)小微企业面对的风险因素较多，保险意识普遍不强
针对小微企业最担心的风险，本次调查设计了自然灾害风险、意外事故风险、产品研发风险、账款回收风险和其他风险五个选项。从反馈情况看，被调查企业选择上述五类风险的比例分别为16.67%、29.41%、12.25%、30.39%和11.27%，数据上较为分散，显示小微企业面对的风险因素较多，账款回收风险占比最大。对于采取的措施，72.07%的选择通过加强管理降低风险，仅有27.93%选择通过购买保险转移风险。(二)小微企业对保险功能的认识较片面
对于保险的功能作用，有89%的被调查企业选择保险可以为企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失提供经济补偿；77%选择保险可以为员工提供养老健康及意外保障，从而稳定企业人才队伍；40%选择保险可以改善企业信用条件，进而为融资创造便利条件；22%选择保险可以为企业提供直接融资便利。问卷结果显示，大部分小微企业对保险的认识还集中在财产损失补偿和养老健康意外保障上，对于保险的其他功能认识相对不足。在对具体险种了解情况的调查中，61%选择企业财产险、32%选择货运险、51%选择养老健康及意外伤害保险，其余险种选择比例较低。与上述情况一致，对于已投保的险种，有35%投保了企业财产险，51%投保了养老健康及意外伤害保险，16%投保了货运险，其他科技保险、出口信用保险、贷款保证保险、国内贸易信用险、责任险的投保比例均较低。尤其值得注意的是，小微企业虽然较为担心账款回收风险，但出口信用保险和国内贸易信用险的投保率却为零。(三)小微企业对于保险融资功能的认识不足
本次调查中，86%的被调查企业对于保险能够帮助企业融资的作用选择不了解。对于中小企业贷款保证保险、出口信用保险、国内贸易信用险等可以帮助企业直接获得贷款或改善企业信用条件的险种，分别有44%、71%和60%的企业选择不了解。因此，有必要进一步加大保险宣传力度，使小微企业更加全面地了解保险的功能作用，从而推动小微企业积极运用保险工具来改善自身信用条件，提高融资能力。(四)保险费率较高是制约小微企业投保的重要因素
在本次调查中，67%的企业认为保险费用较高，企业难以承受是购买保险方面存在的主要困难和障碍，73%的企业将保费的高低作为了投保保险产品主要考虑的因素。对于可以承受的保险支出与销售额的比重，有57%的企业选择0.1‰以下，有30%选择0.1‰-0.5‰，这与现行的保险产品费率存在相当的差距。因此，对小微企业购买保险给予一定补贴，对于刺激小微企业保险需求、扩大保险覆盖面具有十分重要的作用。三、小微企业融资服务问卷调查反映的主要理由
(一)融资难是小微企业经营中面对的普遍难题
本次调查中，62.98%的被调查对象认为融资难是当前企业生产经营面对的最主要困难，其余选择销售难、人员不稳定以及技术不先进的分别为21.55%、12.71%和2.76%。在单独调查企业是否存在融资难的理由中，有88%的企业选择存在融资难。可以看出，当前融资难是小微企业经营面对最为普遍的难题。对于哪些机构在改善小微企业融资环境方面起决定作用，70%的被调查企业选择地方政府，68%选择人民银行、27%选择银监会、33%选择信用担保机构、30%选择小额贷款公司，选择证监会和创投公司的分别仅为3%和6%。从上述情况来看，小微企业在改善融资环境、解决融资难题方面对地方政府寄予厚望，政府应在完善支持措施、加强金融协调、营造政策环境等方面加大工作力度。