摘 要：近年来受到灾害影响，黔西南州烤烟屡屡减产甚至绝收，烟农的生产积极性难以提振。针对黔西南州烤烟种植保险工作中存在的承保公司积极性不高、保险理赔队伍匮乏、烟农风险意识淡薄等理由，提出了加大财政扶持、加快队伍建设、规范工作机制、主动防灾减灾、改善投保方式等相应的策略和倡议。
关键词：黔西南；烤烟保险；必要性；倡议
1006-060X（2014）07-0084-03
黔西南州位于云贵高原南侧，是贵州烤烟主产区，多年来一直作为重要的原料烟生产基地。然而，受到亚热带气候条件的影响，近年来屡屡受灾严重。2010年烤烟受灾面积2 539 hm?，其中旱灾884.6 hm?，病虫害705.3 hm?。2011年烤烟遭受极为严重的旱灾，全州各县市均出现不同程度的旱情，致使欠收14 004.6 t。2012年烤烟受灾面积2 866.3 hm?，将近占当年烤烟种植面积的10%。2013年烤烟受旱灾和病虫害影响，全州受灾面积3 273.9 hm?，占当年烤烟种植面积的11.67%，所占比例较大。虽然随着防雹台、烟水工程等防御设施的不断改善，预警系统逐步精准，但是在天灾的不可抗拒性面前，人类只能尽力将其造成的损失降到最低而不能彻底避开[1]。因此，烤烟保险对减少烟农损失就显得极为重要。
1 烤烟种植保险工作的目前状况
2011年，在黔西南州人民政府安排下，黔西南州普安县的烤烟种植保险试点工作按照“先起步、再完善、先试点、再推广”的原则予以开展，中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司作为该县的承保方，2012年，烤烟种植保险在全州兴义市、兴仁县、安龙县、贞丰县、普安县和晴隆县6个种烟县市全部展开。2013年6个县市继续投保，其中兴义、安龙和贞丰3个县市由中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司承保，兴仁、普安和晴隆由平安保险公司黔西南中心支公司承保。从图1中可见， 2011～2013年，黔西南州烟农户均收入、亩产值、参保率均逐年提高，烤烟种植已成为烟农的主要收入来源，且烟农参保意愿有所增强。2011～2013年，黔西南州烤烟种植保险赔款情况见图2。在这期间，随着总保费的增加，赔付比例逐年降低，这说明承保公司在烤烟种植保险业务方面呈盈利趋势。
2 烤烟种植保险工作中存在的理由
2.1 烤烟保险赔付率高，承保方积极性不强
受亚热带气候条件影响，黔西南州自然灾害频繁，尤其以3～4月份的春旱和5～7月份的冰雹灾、水灾最为严重。从图2中可以看出，近3 a来，黔西南州烤烟种植保险的赔付率都在70%以上，再加上接近保费收入的20%的经营费用和其他费用，赔付率都在90%以上，甚至达到100%，大大高于一般财产赔付率的53.15%的平均水平，也超出了保险界公认的70%的盈亏平衡点[2-3]。因此，高赔付率让保险公司没有动力去开展烤烟保险业务，更谈不上加大宣传力度。
2.2 保险理赔人员匮乏，业务质量缺乏保障
由于保险公司烤烟种植保险理赔人员少，当受灾面积广，受灾时间相对集中时，容易导致出险和定损工作延后。尤其是灾害发生在团棵期以后，受灾绝收户希望能及时补种其他作物，但是由于理赔人员出险不及时，待其核损时已经无法真实反映受灾情况。因此，充足的烤烟种植保险理赔人员是提高业务质量的保障。只有通过他们在工作中对烟农的逐步了解、对保险内容和条款的宣传，才能维护烟农的利益。
2.3 烟农风险意识淡薄，道德风险较高
在黔西南州，多数烟农已认识到烤烟种植保险是补偿经济损失的一种有效方式，但是几乎所有的烟农始终分不清烤烟种植保险所界定的范围。在理赔的过程中，又由于烤烟受灾界定不及时，受灾烟农所获得的保险赔偿与实际受灾情况之间存在着差异，使烟农对保险心存顾虑。甚至有的烟农还停留在不管是否达到赔偿范围都必须赔，不管受灾程度的大小，只管赔偿金额越多越好，这些都困扰着保险公司的经营和此项业务的开展。
3 加强烤烟种植保险的策略
3.1 完善保险制度，加大财政扶持
政府可以把烤烟保险作为一项特殊的准公共产品，采取免征或少征税费的方式，加大保险公司自身的积累；利用财政补贴、金融手段鼓励和扶持保险公司经营和发展烤烟保险业务，增强烤烟保险供给；建立烤烟保险巨灾风险保障金，解决在巨灾中烤烟保险风险难以分散的理由；增加政府保费补贴，解决烟农买不起保险的理由。
3.2 加大宣传力度，加快队伍建设
烟农对于保险的不了解给烤烟保险业务发展带来了许多困难。因此，一是政府、烟草等部门要加大宣传力度，调动烟农参保的积极性；二是保险公司要加大宣传和业务咨询力度，通过宣传单、烤烟保险知识讲座等喜闻乐见的形式，讲解相关政策、条款、参保程序、保险费率等知识，增强烟农对烤烟保险的认知程度[4]。另外，结合烤烟保险受益者的典型案例，用事实说话，让广大烟农切实感受到烤烟保险的好处，提高烟农的风险意识，引导烟农认识到烤烟保险是保农、促农及转移分散风险的重要途径，从而鼓励他们积极参与烤烟保险。在保险业务人员储备方面，还需要加强。全州当前有烟农28 182人，需要服务的对象数量大；烤烟生产具有明显的季节性，遇到多起理赔事件时，人员上往往捉襟见肘；同时，由于专业知识有限，理赔过程耗时太长。因此，保险公司要重视专业化烤烟保险人才的培养，致力于建立一支高素质的人才队伍，为广大烟农提供优质、高效的保险服务。
3.3 规范工作机制，及时科学赔付
灾情发生后，出险、核损、理赔这一系列工作开展的好坏直接影响到理赔金额的合理与否。因此，一是要准确核损烤烟，采取两次或多次查勘定损策略核定损失。另外，因为贵州地质等理由，部分地块无法达到1 000株/667m2 的标准移栽株数，所以保险公司在定损工作中，倡议以950株/667m2 为折算亩数的依据。大面积灾害的定损工作要实行抽查机制，当地烟草部门或农户提供的报损清单后，保险公司要在15个工作日内开展抽查工作。按期未完成抽查工作的，则以收到的损失清单为准。对受损面积占比较大、受损程度较严重的村民小组，保险公司组织人员要进行初步抽样查勘复验。经受灾烟农签字确认后，对偏差数据进行修正。对于重大理赔案件，应组成以保险公司为主，烟草公司、气象等部门参与，乡镇配合的联合查勘小组。保户对鉴定意见如有异议，可申请二次查勘[5]。二是要及时公示，公示期结束后，保险公司要就收到的反馈意见进行核实调查。3.4 多种举措并行，主动防灾减灾
烤烟种植风险对各种灾害的规避并非放之四海而皆准，它需要多项措施并举才能充分发挥防灾减灾的作用，这些措施主要有：一是在政府相关部门配合下，走主动防灾减灾之路。增加固定防雹台和流动防雹点，可以有效地避开和减少冰雹灾对烤烟生产造成的重大损失。保险公司和烟草公司可通过向财政部门申请，与水利部门合作，把每年积蓄的灾年备用保费抽出一部分为偏远乡镇修建一些水利设施。二是科学合理的基本烟田规划。因为番茄、辣椒、茄子等茄科作物混作易导致病虫害传播，所以科学合理的基本烟田规划不仅有利于防范病虫害的发生，而且便于防范冰雹灾、涝灾等自然灾害。三是加强烟农的灾前、灾后技术指导。烟草部门应针对常见的自然灾害进行技术指导，如风灾后，及时将吹翻的叶片搬正，将倒伏的烟株扶起，使其恢复生长；旱灾时，加强中耕管理，增施钾肥，及时灌溉；雹灾后，立即清理残断烟株、烟叶，对破损严重的烟株采取补种或选留一根较好的烟芽使其生长，再浅中耕、除草、追肥、浇水；针对涝灾防范要高起垄，深挖沟，沟沟相连，及时排涝，不在洼地种烟[6]。四是将品种布局与地区气候特点相结合。在烟草品种布局上，结合高海拔地区温度较低、春旱地区季节性降雨稀少的特点，分别推广抗寒品种和抗旱品种。
3.5 扩大保险责任，引入竞争机制
目前，黔西南州的烤烟种植保险主险包含水灾、涝灾、雹灾、风灾，干旱和病虫害属于附加险，受损程度要达到70%以上（绝收范围）才能获得赔付，因此，附加险的补偿作用几乎可以忽略。在烟叶生长过程中，受自然灾害、病虫害和外力伤害的影响，烟叶受损甚至绝收直接影响烟农收入。所以，一是要扩大保险责任，将低温、寡照等陆续纳入保险责任范围；二是不分主险和附加险，将所有保险责任都归类为主险，并商议决定一个免赔范围，如受损程度小于30%则免赔；三是要引入多家保险公司参与承保，提高保险公司的主动性，促使承保的保险公司提高服务水平和质量。
3.6 创新服务理念，改善投保方式
烤烟保险作为服务烟农的又一载体，需要我们不断地创新服务理念和形式，多尝试，多深思，不断创新策略：一是在市、县、镇组成相对稳定的勘察定损工作机构，由农业、气象、统计、保险等部门专业人员参加，建立县、镇、村联动的责任机制和监督机制，构建科学的定损评价体系，当场定损或限时办结[7-8]。二是转变投保方式，实施市场化运作。鉴于黔西南州烟农人多面广，烤烟保险可以以村为单位进行投保，不必要求单户投保，这样在理赔和监督方面，便于烟农利益最大化；烟草公司可以代表烟农与保险公司进行商谈，尽可能扩大保险品种范围，如烟叶烘烤保险、烟叶采收保险、烟叶运输储藏保险等，让农民有选择地参保，真正地把烤烟保险作用落到实处。三是借鉴日本农业保险发展的有益经验，坚持政策性保险的经营理念，将强制保险和自愿保险相结合，构建以烟农合作组织为基础的烤烟保险经营体系，推动全州保险大跨步向前发展[9-11]。
4 结束语
《农业保险条例》填补了此前《农业法》和《保险法》未涉及的农业保险领域存在的法律空白，对农业保险在政府职责、经办主体、组织推动方式、经费筹集渠道等方面都有了明确的规定。烤烟保险是农业保险中重要的险种之一，它是推动烟农增收，稳定烟农队伍的有效载体，对保障烤烟生产的作用是不言而喻的。随着黔西南州烤烟生产的发展，黔西南州的烤烟保险将会迎来质的飞跃，并为解决三农理由发挥它应有的作用。
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（责任编辑：张艳妮）
论加强黔西南州烤烟种植保险必要性和策略
更新时间：2024-01-14
作者：用户投稿
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