更新时间：2024-03-30
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【摘要】河南作为一个自然灾害较多的传统农业大省，在农业生产活动中常常面对着许多风险，农业保险对河南农业发展和粮食安全具有重要的作用。河南农业保险经过近30年发展取得了很大的发展，但目前仍然面对着农险“供给不足”的困境。文中针对河南农业保险发展目前状况和困境进行了梳理和分析，并提出了充分利用政策优势、探索发展新模式、加强管理技术和宣传的策略和措施，推动河南农业保险进一步快速、健康的发展。
【关键词】农业保险 发展模式 倡议与策略
一、引言
农业保险是为农业生产者在从事农业生产活动，如种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害、市场风险和意外事故所造成的经济损失提供相应赔偿的一种保险。河南省是一个传统的农业大省，其粮食生产和农业的稳定发展在全国具有举足轻重的地位。河南粮食总产量占全国的十分之一，小麦产量占全国的四分之一，在保障国家粮食安全方面肩负着重大责任，河南农业发展的好坏不仅决定了整个省的经济发展，甚至会影响到整个国家的经济安全。河南历史上就是一个自然灾害比较多的内陆省份，不是干旱，就是雨涝，或者大风、冰雹，以及由于极端气象条件引发的病虫害，对农业生产影响非常大。农业保险是保证整个农业健康发展的关键，也是发展河南省现代化农业和建设新农村的重要组成部分，河南农业保险经过近30年发展取得了很大的发展，但目前仍然面对着农险“供给不足”的困境。文中针对河南农业保险发展目前状况和困境进行了梳理和分析，并提出了充分利用政策优势、探索发展新模式、加强管理技术和宣传的策略和措施，推动河南农业保险进一步快速、健康的发展。
二、河南农业保险发展历程及所面对的困境
人以食为天，世界各国都把农业作为最重要的基础产业加以保障和保护。由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，无论是种植业还是养殖业在整个再生产循环过程中都会面对着许多风险， 是典型的风险产业；农业风险的特点一般有风险单位大、发生频率较高，而且损失规模较大、区域效应明显，还具有广泛的伴生性等特点。为了保障农业发展，国际上通行的做法就是通过农业保险来减轻农业风险带来的经济损失，帮助农民抵御农业自然灾害风险。
(一)河南农业保险的发展历程及主要经营模式
河南农业保险的发展自1982年起已经走过了30多年的历程，期间河南农业保险的发展模式主要以下三种：第一模式，保险公司自主经营模式。目前在河南主要承保农业保险的公司是人保财险和中华联合，主要以人保河南省分公司为代表。人保河南省分公司自1982年就开始农业保险业务，主要针对种植业和养殖业，分别推出了农作物种植险：主要有小麦种植成本保险、烟叶种植保险、果树保险、棉花种植保险；农业火灾险：小麦收获火灾保险、林木火灾保险。另外推出了大牲畜保险、奶牛保险、养猪保险以及养鸭保险和养鸡保险等。但是在整个运作过程中，由于农户参保不积极，主动投保不足，当风险发生时，频率高、涉及面广，损失大，单单依靠商业保险的投入远远不够，但是政府的各项政策及落实不到位，补贴和扶持力度不够，所以人保公司一直处于亏损的状态，严重挫伤了商业保险对于农业保险的投入。第二种模式，农村统筹保险互助会模式。1990年，河南省着手探索一种新型的农业保险模式：农村统筹保险互助会。首先在新郑县进行试点，取得一定的经验后，向河南全省进行推广。农村统筹保险互助会模式主要是农民和养殖业主统筹互助，但是由于参加人员有限以及资金不足，当面对大的风险面前就显得势单力薄。尽管互助会采取将30%的保险责任以再保险的方式向人保支公司分保来进一步分散风险，但是效果仍然不佳。农村统筹保险互助会的最主要特点是由于互助会是非赢利性保险组织，政府给予免除其营业税、所得税和利润调节税等全部税赋的优惠政策。尽管农村统筹保险互助会模式有其理论的依据和其他经营模式所不具备的优越性，但主要是由于规模和专业人才的缺乏使这种曾经引起全国保险业界和学术界瞩目的经营模式连同其农业保险试验仅仅存活了五六年便销声匿迹了。第三种模式，政府和保险公司合作模式。河南省农业经过多年的探索，最终认识到农业保险必须走政府强力推进和支持，商业保险积极参与的发展道路。于是河南省地方政府和人保河南省分公司建立了一种联合经营模式。政府和商业保险公司各方按照一定的比例投入风险准备金，所有经营成本费用以及保险收入均按比例分摊。这种模式理论上讲是比较完美，但是在实践中同样也出现了一些难以逾越的实际理由。特别是遇到大面积巨大灾害的时候赔付率居高不下，结果造成长期经营亏损，业务逐步萎缩。
(二)河南农业保险发展所面对的困境
河南农业保险经过30多年的发展目前面对着一个巨大的困境。一方面，改革开放30年，河南农业得到了快速发展，农业保险需求日益增强。据有关数据显示，截至2012年，全省粮食总产量达到1127.72亿斤，连续9年创历史新高，2011年，肉类总产量达到624.6万吨，禽蛋产量达到390.5万吨，奶产量达到306.6万吨，均居全国前列。油料、蔬菜、水果、水产品总产量2011年分别达到532.36万吨、6709.74万吨、2414.12万吨、99.4万吨。累计发展无公害农产品1690个、绿色食品389个、有机食品62个和地理标志农产品48个。建成农产品出口示范区57家，总量居全国第二位。目前，河南省已拥有60家国家级、562家省级农业产业化龙头企业，市重点龙头企业2502家。全省食品加工已发展到23个门类、24个行业。规模以上农产品加工企业销售收入居全国同行业第二位，居全省工业各行业之首。河南农业产业化的高速发展大大推动了农业种植业和养殖业的发展，随着河南农业产业化组织经营规模越来越大，投资成本也居高不下，对于现代农业技术的要求也越来越高，农业产业面对的经营风险也越来越大，他们对农业保险的需求也日益增强，与此同时河南农业保险面对的供需矛盾也越来越突出。另一方面，农业保险“生产”的正外部性与“供给有限”严重制约了河南农业保险的发展。农业保险所谓的“生产”正外部性，是指为农业保险人提供农险的私人边际成本大于社会边际成本，而私人边际收益小于社会边际收益。由于系统性风险、信息不对称以及农业、承保、定损、理赔的高难度，使农业保险的赔付率和经营成本较高，农业保险人亏损严重，私人边际收益极低。而外部代表社会利益的政府，用很小的代价就可以获得农业保险带来的好处，社会边际收益为正。所以，农业保险人“生产”农险时，承担了部分本应有社会承担的成本，边际私人成本高于边际社会成本，但边际私人收益却小于边际社会收益，正外部性由此产生。根据经济学原理，保险公司和社会分别按照边际成本等于边际收益的原则确定农业保险的均衡量。结果作为产品的供应方和生产方，保险公司的最佳“生产量”小于社会最佳规模，造成农业保险的“供给不足”。另外，由于各种理由，政府各项农业保险扶持政策难以落实，结果形成政府对于农业保险支持不足客观事实，众多从事农业保险的保险公司长期处于亏损的状态，以至于各个保险公司开展农业保险的积极性不高，或者不愿开展农业保险。据调查数据显示，农业保险的赔付率高达88%，有的地区竟高达250%，这大大高于保险界公认的70%的临界点。在农业保险盈利艰难的形势下，多家专业农业保险公司不得不采取“财政补贴+以险养险”模式，即“以商业险养农业险”。由此造成长期以来河南农业保险供需矛盾的交替变化一直是河南农业保险难以摆脱的困境。
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