本站原创【关键词】：农业保险 承保理赔 辽源市
一、引言
长期以来，我国在农业灾害损失补偿理论研究上的致命缺陷，阻碍了农业灾害损失补偿实践的发展。建立中国农业灾害损失补偿的保险机制，实在农村实现国民收入再分配的一个新途径，也是实现农民共同富裕的一个经济杠杆[1]。对于国家支农政策来说，农业保险作为一种非常重要的工具，它体现在位于政府救灾之上的一个层次，属于农村社会保障体制的一个重要内容[4]。本文以安华农业保险公司辽源分公司的发展状况及其对辽源农户保险的发展状况来进行研究，以期为进一步推动当地农户保险业务发展提供借鉴。
二、辽源市农业保险发展历程及目前状况
(一)辽源市农业保险发展历程
辽源市是吉林省农业保险开办较早的地区。根据吉林省农业保险工作领导小组办公室文件精神，在充分尊重县、市两级推荐意见的基础上，辽源市农村农作物政策性保险工作，于2013年5月在东丰、东辽两县、龙山、西安及开发区全面开始启动，各承保公司要积极主动与有关部门搞好衔接，及时向当地政府汇报农业保险工作开展情况，立足农民所急所想，健全农业保险服务网点，靠高质量服务取得当地政府的认可和广大参保农户的信任[7]。(二)辽源市农业保险承保情况
农业保险于2013年在辽源市开始推广，本文主要分析2013年种植业承保的情况。全市二轮土地承包面积15.4万公顷，参保面积 14.1万公顷，占二轮土地承包面积的93% ，2013年在还侵蚀主要是洪涝灾，受灾总面积78583公顷，成灾面积57609公顷，绝收面积1392公顷，理赔金额1983万元。全市参保农户为15.5 万户，其中，东丰74.8万户 ，东辽 78.3万户，龙山区905户 ，西安区 1108户 。全市共收取保费 4304 万元，其中：玉米参保面积 13.4万公顷，占参保面积的95 %；水稻参保面积 0.7万公顷，占总参保面积的5% ，大豆参保面积忽略不计。(三)辽源市农业保险理赔情况
在2013年，部分村庄玉米由于风灾导致倒伏按照幼苗期50%比例，及一亩地75元。其中，玉米保险金额为320元每亩，由于13吉林省天气普遍较高在玉米的幼苗期由于降水不足及人工灌溉的不及时，造成了部分农作物的损失。在成熟的过程中有部分的玉米由于风灾的理由导致倒伏，这一系列的自然灾害使2013年玉米赔款金额普遍较高共达到了3957202元。养殖业保险在辽源市开展范围较小，其主要承保的有生猪和能繁母猪两种。生猪能繁母猪共出险2840头，赔偿金额为6380000元。三、辽源市农业保险开展中存在的理由
(一)农业保险的专业人才匮乏
农业风险的特殊性、复杂性决定了农业保险经营技术的特殊要求[8-10]。长期以来我国农业保险受多种复杂因素的影响，发展历程充满坎坷[11]。甚至一段时期出现农业保险技术人才的断层，真正从事农业保险研究和管理的人员更是奇缺。技术是保险经营的重要要素，而发展保险技术的关键又是人才，农业保险专业性较强，需要具有农业和保险知识的综合型人才。目前辽源市专业保险人员匮乏，尤其是高端保险人才奇缺。(二)农户投保的意识差
辽源市属于半山区，风调雨顺年多，受灾年少，农民靠天吃饭思想浓厚，不具备风险意识，同时，由于文化水平和思想意识的理由，面对农业风险存有较大的侥幸心理，甚至把保险当做一种负担，加之，免责条款多，理赔周期长、环节复杂，农民投保愿意一直不高。(三)保险过程中的道德风险
信息不对称是引起道德风险的主要理由。信息不对称分为事前信息不对称和事后信息不对称。两种信息不对称分别会引发两种机会主义行为：逆向选择和道德风险。政策性农业保险道德风险也可以按照上述标准分为事前道德风险和事后道德风[14-15]。在保险标的出险后，若农户存在虚报受灾程度，或是对保险标的故意行为从而导致保险标的损失加重。或不能及时对保险标的进行施救从而导致保险标的二次损失。都是农户存在的道德风险(四)地方财政补贴资金不能及时到位
辽源市是农业大市，工业基础薄弱，财政困难，而农业保险属于政策性保险，需要地方财政按照保费15%-20%的比例给予补贴，按此比例每年市级财政要拿出500万元以上，市级财政压力比较大，而随参保农户的增加，此项财政支出的范围还将不断扩大，目前，本市该项财政补贴很难支付到位，这将阻碍辽源市农业保险的可持续发展。四、推动农业保险发展政策倡议
(一)加强认识，提高对农业保险的重视程度
各级领导要高度重视，短时间内将惠农政策宣传到位，提高农民参保积极性高，在组织要上下协调，各层工作人员行动迅速，扎实工作，不出差错，严格按照规定程序办事，按时圆满完成农保任务。(二)加快推进农业保险专业人才的培养
农业保险涉及植物学“气象学”、“经济学”、“保险学”和“管理学”等学科，专业性较强，农业保险的继续推进需要大量专业人才的保驾护航[16]。但是，由于我国农业保险制度起步较晚，专业人才缺乏成为农业保险健康持续发展的瓶颈。因此，应当重视农业保险专业人才的培养，可采取送出去、请进来的方式，选送一些基础较好的工作人员到相关大专院校进修学习有关保险专业知识，进行技能培训，提高现有农业保险从业人员的保险业务理论知识和实际操作能力。同时，积极从大专院校引进保险专业的优秀毕业生，提高辽源市整个农业保险行业的人员素质和行业环境，培养对口人才，提高农业保险从业人员的生活福利和工资待遇，在实际工作中，要加强岗位技能培训，推行考核制度，不断提高工作人员的从业能力，从而建立一支懂农业生产又会保险专业知识的农业保险队伍，这将有力地推动辽源市农业保险事业的健康有序发展。(三)加强保险知识宣传，提高农户保险意识
根据调查，目前辽源市农户的保险的意识主要来自大灾后赔付，有验证的条件下才愿意参保，层次还比较浅，对保险的预防功能和对经济的保障作用认识还不够深刻，自愿参加的农户数量不多。因此，保险宣传要针对受灾投保，不受灾不保的冷热波动和广大农村缺少保险知识的情况，象普法教育一样，普及保险的有关知识，要利用典型案例，突出宣传农业灾害保险在抗灾、救灾与恢复生产、恢复经济建设中不可替代的作用。只有这样才能进一步提高农民的保险意识，提高减灾的效果。(四)健全机构，不断加强对保险行业的监督管理
倡议省、市保险监管机构要尽快在县级设立监管分支机构，切实履行保险行业的监管职能。从承保到理赔全过程进行管理、监督，维护投保人的利益，制约保险行业的不正当竞争和相互诋毁等现象，切实解决当前保险行业监管机制缺失、监管不力、监管缺位的理由，使保险行业走上健康发展之路。(五)加强资金监管确保补贴资金安全
要求各保险公司切实将惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、承保到户定损到户。切实维护农户的知情权和监督权。让农业保险在阳光下进行。倡议有关部门不定期到户进行调查。对保费补贴资金的事前、事中、事后进行全程监督。对于承保理赔过程中的违法、违纪，按照《财政违法行为处罚处分条例》、《农业保险条例》等法律给予相关责任行政处罚，涉嫌犯罪的，依法由司法机关追究刑事责任。对内部监管制度不完善、有重大虚假承保和虚假理赔的保险公司实行市场禁入制度。(六)积极引导农户降低道德风险，树立诚信意识
保险最重要原则之就是最大诚信原则[18-20]。也是农业保险运转必须严格遵守的原则。在我国农业现代化程度较低，农民整体素质还不是很高的情况下，通过各种形式的诚信教育，对于提升社会整体诚信氛围，推动农业保险健康发展具有积极的作用。另外，加强农业保险基本知识的普及宣传力度。保险法上的最大诚信原则，投保人的如实告知义务和风险通知义务以及保险合同上的免赔额等。让农户了解和真正认识到农业保险对于应对自然灾害，减少农民损失稳定农业生产的重要作用。以提高了农户拥护农业保险的积极性，减少道德风险行为。【参考文献】
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