本站原创摘要：保险商品是一种特殊的商品，随着社会与经济的不断发展，保险市场也在不断发展。但是当前的保险商品的发展与国际先进水平存在较大的差距，受到多种因素的制约。本文对于保险商品的制约因素进行分析，结合中国保险市场发展水平，为完善保险发展提出倡议。
关键词：保险商品;制约因素;倡议
自从改革开放以来，中国的经济取得迅速发展的同时，保险商品也取得了较为迅速的发展。中国的保险市场的二十多年的发展时间里，已经从早期的垄断模式走向开放竞争，形成了产险、寿险等多种险种的发展，确保了保险商品的复合型与综合性，保险经济在国民经济中占有越来越重要的作用。而且保险已经形成一定的网络机制，保险主体、客体、需求者、人以及监管部门形成一定的管理规范，为保险的发展提供保障。但是因为中国经济发展不均衡，以及保险商品规范性不足，保险商品的发展受到多种因素的制约，使得当前的保险商品的发展程度不足。为了推动保险商品的均衡发展，需要采取一定的措施，推动保险商品的均衡发展，缓解制约保险商品发展的制约因素，从而构建健全的直接保险与再保险市场。
一、保险商品市场需求分析
1. 保险商品供给主体分析。保险商品的供给者是是提供保险服务的组织或个人，因为保险服务是一种风险转移服务，处于风险规避的需要，保险服务能够提供相对特殊的保险。而保险商品的供给主体为了避开风险，对于相关的保险提出了一定的要求，比如美国纽约州规定人寿保险股份公司必须具备一定的资本金，而中国《公司法》对于保险公司的注册资金提出了要求，确保工资具备一定的资质。在保险市场领域，对于服务奉献较大的保险商品与服务，包括地震、洪水、失业、养老等保险的风险较大，因此保险公司对于这些保险的承担能力不足或是承担意愿不足。为了保障社会经济的正常运转，需要由政府出面承担这些保险业务，从而适应保险市场发展的需求。2. 保险商品供给客体分析。保险商品供给客体主要是指保险市场的交易客体，保险商品是保险市场需求者购买的产品，由市场供给者提供，能够满足消费者的需求，同时能够为供给者带来一定的收益。当前的保险商品主要包括财产保险、人寿保险、再保险以及社会保险，这些保险具体如下：（1）财产保险，财产保险主要是以财产资产以及相关利益的保险，如果投保人出现经济损失应该对保险人提供经济补偿，从而减少投保人的经济损失;（2）人寿保险，人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的一种保险，在保险的期限内，如果被保险人出现人寿保险合同中的人身伤害等理由时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任，从而为被保险人的医药费提供补助;（3）再保险商品，该种保险是在原保险基础上衍生的保障保险商品，当保险人承保的直接业务的金额较大，保险业务的风险较大时，需要通过与其他保险人订立再保险合同，从而将业务的风险转嫁给其他保险人，以保证业务经营的稳定性;（4）社会保险，该种保险商品坏死由政府提供的一种社会保障保险，通过对财政收入的再分配，为年老、生育、疾病等理由暂时中止劳动能力的劳动者进行补助，以社会救济、社会福利等方式形成补助，并且与政府保险等共同构成全方位的社保体系。
3. 保险市场需求主体分析。保险市场的需求是在一定的时间和特定的条件下，自愿购买的一种商品或劳务的要求，为了确保保险市场的发展，应该在灾害或意外发生后，以相应的货币经济补偿被保险人的经济损失，期望通过保险降低风险的为保险市场的需求主体。保险市场的需求主体包括自然人主体与法人主体，主体都具有潜在的保险需求。
二、保险商品消费制约因素
保险是最为常见和有效的风险重新配置的策略，通过购买保险能够将不确定风险进行转移，从而确保被保险人利益。随着保险市场竞争加剧，中国保险业市场化正在加剧，由于历史以及市场的理由，当前的保险业市场化主导能力不够强大，对于保险市场的调控能力不足，而且随着保险业的不断发展，买卖双方直接参与的交换关系不能够适应市场发展的需求，因此需要对相关的制约因素进行分析，确保保险市场的发展。1. 财富收入水平。在一定的收入水平以下，保险的需求很小，为了进行有效的风险规避，需要采取有效的方式选择保险方式。保险商品受到被保险人的收入水平的影响，而且随着财富的增加，投保人愿意接受更高保险费递减、最优的免赔额递增，而且投保人愿意承担更大的风险。
2. 保险产品因素。保险产品是一种商品，为了获得安全保障必须付出相应的成本，保险产品主要有春费率与附加费率两部分构成，相关研究显示，当保险费加上一定比例的附加费率时，投保人的最优选择是部分投保。保险产品的因素受到经济规律的影响，当保险产品的费率越高，保险需求就越弱。因素是调节保险需求的重要手段，一般化的保险保障的较低，采用这种定价机制能够补偿成本耗费，调节和平衡不同类型的保险需求，当保险的附加费用比例越高时，保险的需求下降，为了满足保险的需求，通畅采用降低以鼓励需求增长。
3. 利息因素。保险主体要获得保险保障需要付出一定的成本，当以货币形式作为成本支付的方式时，所支付的成本要以利息作为货币成本，当利息越高时，保险保障的成本越高;利息越低，保险保障的需求越高。随着金融创新的不断发展，现代保险不仅限于剪辑补偿，同时具有投资的作用。将保险作为投资的方式，银行利息率通畅高于保险的收益率，当银行利息率低于投资保险的收益率时，对保险的需求相对强烈，同时保险受到经济发展水平、收入水平、文化因素等因素的影响。
4. 风险因素。对于保险主体而言，不同类型的风险影响程度不同，为了实现风险规避，需要开绿道主体的风险康与能力与需求。当风险对需求主体的影响程度大时，保险主体的保险需求较为强烈，愿意支付的保险费越多。如果需求主体的防线康与能力较强，主体对于保险需求较弱，而当主体的风险抵御能力较弱时，主体倾向于购买更多保险和最优保险，增强风险抗御能力。