本站原创未来一段时期，中国银行业面对的经营大环境主要表现为经济增速趋缓和利率市场化加速推进两大基本特征。此外互联网金融也加速了金融脱媒的进程，并正在撼动百年传统银行的稳固地位。
一、经济增速趋缓，风险压力加大，银行业需面对风险管控的挑战
近年来，金融资产大幅膨胀掩盖下的金融风险经济增速趋缓开始释放，银行业不良资产如退潮后的裸泳者逐渐暴露出来。如果经济增长7.5%以上，银行的不良率应在1%左右；如果经济下滑到7%，不良率会达到1.5%；如果经济下滑到7%以下，银行的不良贷款率还会明显上升。按现在70万亿贷款计算，1%的不良贷款率就是700亿的不良资产，按150%计提拨备，就是1万多亿。也就是说，银行业到目前为止的高利润，很可能将被用于支付滞后而来的风险。二、利率市场化，盈利压力加大，银行业需面对盈利能力的挑战
利率市场化意味着息差收窄，银行盈利能力下降。按一年期贷款利率6%计算，下浮30%后，利率是4.2%，一年期存款利率3%，上浮10%后是3.3%，利差0.9%，这样的利差从世界范围来看也是低的。存款竞争实际上是成本的竞争，利率市场化加速推进，存款理财化、定期化、同业化趋势不可逆转，负债成本持续抬升。交行的存款成本近两年上升了50%，达到2.67%。目前银行理财产品存量已达到9万多亿，利率高的可以达到8%，有时季末存款利率也可能上升到8%。在货币市场上，有一批食利者、寻租者，拿着巨额资金吃高息，甚至有些民营企业家已不愿经营，只吃利息。银行为了保持盈利，就找利率更高的贷款客户，而这又会增加信贷风险。2011年底开始蔓延的钢贸危机已经给银行业敲响了警钟。前几年钢材不断攀升，楼价也节节上涨，在民间机构运作之下，让原本服务于实体经济的钢材贸易变成了一种融资方式，钢贸贷款的RAROC（风险调整后的资本利润率）达到70%到80%，使得银行一系列风控措施落空。如今钢材跳水，房地产调控，钢贸商的资金链断裂。由此看来，RAROC并非越高越好，而是要合理把握区间，增强信贷资源配置的前瞻性和有效性，对于信贷收益，应将一些高收益“篮子”里的“鸡蛋”拿出来，放进不同的“篮子”，在风险可控条件下推动收益提升。注意的是，利率市场化与经济下行有可能发生叠加效应，使银行平衡利润与风险的压力，制约不好会导致系统性金融风险。6月20日的“钱荒”从另一个侧面反映出的理由。在银行的资产负债表中，负债方是“存款+拆借+央行流动性支持”，资产方是“贷款+债券”，有100多万亿，表外还有一块是理财，有9万多亿，也表内流动性支持。央行为了避开流动性过度膨胀和制约商业银行的非理性行为而阶段性地减少流动性投放，银行清算头寸出理由遂造成恐慌。我认为正确的策略应是先调整资产，再调整负债。，我国尚未摆脱依靠投资拉动经济增长的发展模式。今年以来，银行授信总量增速较快，而在目前监管部门对金融实施总量制约的情况下，金融业一个适应过程。
三、互联网金融的挑战。商业银行既面对脱媒压力，又面对存活的挑战。
近年来，大企业金融脱媒加速，许多互联网公司、电子商务企业也已经开始借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入小企业贷款领域。面对来自这几方面的夹击，银行的存活空间受到挤压。在数字化金融时代，基于IT技术的发展，互联网金融在技术上完全能够替代商业银行的功能并将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。目前，以互联网为代表的现代信息技术已将多个传统行业重组洗牌，磁带、胶片、唱片陆续消亡，传统零售百货也面对巨大挑战，金融业也已经出现了这种情况。比如证券公司的销售现在不是以固定的场所为主，而是以基于互联网的网上销售为主。我认为，未来十年，互联网金融将会颠覆银行业的经营模式。目前，交行正在积极推进电子化平台业务建设，使得传统的线下业务向线上发展，逐渐打破物理网点的局限性。与此同时，银行未来经营模式也要从过去的以网点为主向网络提供服务转变。商业银行应提高风险管控能力
商业银行能否应对好经济下行、利率市场化和互联网金融这三大挑战，关系到商业银行的未来。银行是顺周期行业，在经济上行期会伴随资产规模的增长。但中国银行业没有经历过完整的经济周期，在经济下行期怎样做好风险制约是今后几年的任务。
利润当期性和风险滞后性是商业银行经营中永恒的矛盾。商业银行面对的最直接、最主要的风险还是信用风险，银行的首要工作是制约好信贷风险。资产质量管理不是一朝一夕的事情，要十年磨一剑。业内有观点认为，信贷风险具有“357”特征，即信贷大投放后，3年风险暴露，5年风险爆发，7年形成损失。管理信贷风险要有长期思想准备。在风险抬头的大环境下，银行经营不看谁跑得最快，而看谁耐力最强。
在信贷风险管理中，一是要认真贯彻国家宏观调控政策，支持实体经济发展。坚守经营中的底线原则，坚持真实贸易背景，将信贷资金与客户的流、物流紧密结合；把控好信贷风险的关键，严禁“贷款-保证金-开承兑汇票”式的信贷自循环，把贯彻国家宏观政策与把控好信贷风险有机结合起来。二是应不同地区发展阶段、金融业态的差异，指定差别化发展策略，依据产业梯度转移调整信贷布局，更好地支持中西部的发展。三是要均衡地布局行业信贷结构，不要把鸡蛋放在一个篮子里。发挥行业信贷政策在调整信贷结构中的作用，把握行业限额管理、客户名单制、审批人资质等关键环节，信贷“有进有退”，不能“只进无退”。四是要更多地支持科技金融、消费金融和供应链金融。五是要支持小微企业的发展，办好小微企业专营机构。六是要注意加强风险点管理，如钢贸和民间融资、理财、集群式企业、卖出回购和买入返售业务、房地产和融资平台等等。
将风险管理体系切实延伸到全行，就要建立风险管理的长效机制，要在“全覆盖、全流程、责任制、风险文化”这四个方面下功夫。，风险管理架构做到全覆盖。全覆盖的基本内涵是“横向到边，纵向到底”，将风险管控的触角向外延展、向下深化，直至覆盖到各级机构和网点、各类风险和业务、各项管理和操作，比如将授信延伸到理财、投行等业务。其次，风险管理机制实现全流程。全流程的基本内涵是“流程为本，程序至上”。按照“前后台分离、双线制约、换手监督”的原则建立规范的审批流程，杜绝逆流程审批和领导审批。第三，风险管理体系有严格的责任制。严格的责任制是监督和保障风险管理体系顺畅运转的制度安排，其基本内涵是“职责明晰，失职问责”，大力推行岗位责任和管理责任认定体系。最后，风险管理内部环境方面营造良好的“风险文化”。其基本内涵就是“依法合规，稳健经营”，在经营管理和产品创新中守住合规底线、不触政策红线，不与监管部门博弈，借助外部监管与内部检查，强化全员合规意识。