本站原创一、基本情况
和田地区是以农为主，半农半牧的农业地区，地处新疆西南边陲、塔克拉玛干沙漠腹地，总面积为24.78万平方公里，绿洲面积仅占总面积的3.96%，人均占有耕地不足1.5亩，全地区190余万人口中，少数民族人口占到97.2%，是典型的以维吾尔为主的少数民族聚集地，农村人口占总人口的83%；农村贫困人口占到新疆贫困人口的47%。这里常年干旱少雨，自然环境恶劣，交通不十分便利，工业基础薄弱，农业生产落后，经济发展相对缓慢，宗教氛围浓厚，敌社情形势严峻。2011年全地区生产总值为126.63亿元，全年实现地方财政一般预算收入12.37亿元，农牧民人均收入为3443元，位居新疆十四个地州倒数第二。截至2011年12月末，全地区国有商业银行县域存款余额172.27亿元，占县域金融机构全部存款的62.70%，较2008年末增加98.76亿元，增长134.35%，存款每年平均以34%的速度增长。各项贷款余额6.56亿元，占县域金融机构全部贷款总额的11.90%，较2009年末减少1.7亿元，降低26%，贷款每年增长速度不足1.44%。上存资金72.79亿元，较2005增加49.53亿元，增长212.94%，国有商业银行县域贷款增长缓慢，县域资金上存的趋势仍在延续。
二、国有商业银行县域贷款增长缓慢的原因分析
（一）国有商业银行信贷门槛高，县域符合贷款条件的客户少。国有商业银行大都以信用等级评为以上的企业为基本客户，以信用等级评为2以上的企业为主要营销对象。股份制改革后，县级支行的信贷准入门槛更高，只对信用等级评为2以上的企业授信，而且还要求企业达到一定规模， 产品符源于：论文摘要范文www.808so.com合国家的产业政策，企业有市场发展前景，对企业的资产负债、流、盈利情况等都有相应数据要求，在贷款担保方式上要求有可供抵押的固定资产或A以上企业担保。而县域绝大多数企业为中小企业，企业发展水平不高，不具备获得商业性贷款所必须的信用等级评定、抵押品和担保条件，能达到授信条件的企业寥寥无几。
（二）国有商业银行贷款权限上收，贷款审批环节多，县级支行难以左右。近年来，国有商业银行为了提高效益和防止信贷风险，逐步实行“扁平化经营”策略，对县域机构信贷授权上严格控制，贷款权限上收，上级行授予县支行的信贷审批权限非常小，甚至对资产质量差的县支行停止贷款权。而且贷款申报手续和程序繁杂，大大增加了贷款申报、审查和批准的时间，影响了贷款发放的时效性。
（三）县域经济存在诸多的“滞后性”，使得金融支持的动力不足。近几年，县域经济发展虽取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。一是工业化程度较低，小而散、低水平的问题突出。二是农业生产仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。三是担保公司少，企业担保难，企业缺少有效的第二还款来源保证。四是企业财务制度不健全，银行难以掌握其真实的资料。县域经济存在的上述诸多弊端直接导致了国有商业银行“惜贷”、“拒贷”。
（四）县域信用环境差，制约了贷款投放力度。少数企业缺乏诚信意识，多头开户，逃避银行信贷监督。由于缺乏有效的制度规范和约束，一些企业借改制、破产之机逃废金融债务的问题较为突出。金融债权的保全和维护困难，加之一些地方存在地方保护主义思想，助长了一部分企业恶意逃废银行债务行为。在逃废债形成大量不良资产的同时，恶化了信用环境，进而影响了金融机构对县域经济发展的信贷投入。此外，银行不良贷款追究制，客观上催化了金融部门的惜贷、惧贷情绪。
三、加大国有商业银行支持县域经济发展的几点建议
（一）国有商业银行应尽快成立小企业专营机构，降低基层行贷款“门槛”。鼓励各银行从自身实际情况出发，探索建立多种形式、灵活有效的小企业金融服务专营机构。国有商业银行现行的企业贷款介入条件，主要是针对大企业、大项目实际情况制定的。而县域经济则主要以中小企业为支柱，很难符合条件要求。因此，商业银行应针对县域经济发展的实际情况，制定适合中小企业评级授信系统和贷款条件，做到既要“抓大”又要“顾小”。一方面，发挥好国有商业银行在国民经济中的主导作用，另一方面，积极发挥好基层商业银行在促进地方经济发展中的作用。（二）适当下放贷款权限，提高贷款审批实效。县级行与县域中小企业处于同一地区，对企业各种信息了解掌握得比较多，对县域企业信用程度及经营情况最有发言权，所以应该修改现行县域贷款政策。一是合理确定贷款审批权限，给予基层机构一定的贷款自主权，在授权额度内可自主审批贷款、贴现，有效解决基层行贷款权责失衡问题。二是改革贷款审批制度，减少贷款审批环节，提高贷款审批发放速度。三是明确每年从新增存款中不低于70%的比例用于支持县域经济发展，加大对县域经济的支持力度。四是积极创新贷款营销方式，突破抵押担保“瓶颈”制约。五是要完善考评机制，在考核存款、降低不良贷款的同时，也要考评信贷支持地方经济发展情况。只有这样，才能解决县域经济的有效信贷需求。
（三）建立完善社会信用担保体系。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。必须要健全完善县级信用担保公司，扩大信贷担保能力，创新信贷担保方式，建立多层次、多元化的信贷担保体系，积极为各类企业提供信用担保，降低银行的风险管控成本，切实解决企业担保、抵押贷款难的问题。
（四）应规范企业财务管理，积极与银行评级授信制度对接。一方面，企业要自觉按照现代企业财务管理制度要求，规范财务管理，健全财务制度，提高财务管理水平，主动与商业银行评级授信制度对接。另一方面，有关部门要加强对企业特别是个体私营企业财务管理方面的检查、指导和培训工作，督促企业建立健全财务管理制度。为基层商业银行搞好企业评级授信和提供贷款支持创造有利条件。
（五）加强政、银、企沟通，打造良好的金融生态环境。金融部门要加强与企业、地方政府之间的战略合作，树立地方发展我服务、我受益的观念，实现政、银、企的互利多赢。政府应规范中小企业的改制运作，执法部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击逃废金融债务行为，把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，优化金融发展环境，确保金融安全、高效、稳健运行，为金融机构扩大信贷投放创造有利的社会信用条件。